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第69章 家庭保障体系的构建原则（第2页）

人在20岁左右时发生意外伤害的概率是最大的。

意外伤害可能会造成收入中断。

单身期青年面临的风险从大到小依次为:意外伤害、重大疾病、死亡。

所以单身青年主要需要意外险和重大疾病险。

因为单身期的人收入较低，家庭责任依然较小，所以意外险和重疾险的保额也不需要太高。

已婚青年的保险需求。

已婚青年期是指从组成家庭到40岁左右的一段时期。

小孩一般会在这个阶段出生。

这个阶段是人生中最为艰难的时候，工作压力最大，家庭的责任也最大。

这个阶段的收入会不断增加，但是开销也很大。

这个阶段所面临的风险除了意外伤害和重大疾病意外，最大的风险就是早亡和收入中断的风险。

如果处于已婚青年期的年轻父母在这个阶段早亡，则是最惨的人家悲剧。

如果处于已婚青年期的年轻父母在这个阶段残疾了或患了重病，那么不但自己的收入会中断，而且整个家庭的支出还会大幅增加。

这样家庭的资金链就很容易断裂。

已婚青年期的人所面临的风险从大到小依次是:意外伤害、重大疾病和死亡。

所以已婚青年期的人主要需要意外伤害、重大疾病和定期寿险。

因为已婚青年期的家庭责任最大，收入也相对较高，万一出现意外，造成的后果和收入中断的成本都很高。

所以已婚青年期的人需要加大意外伤害险和重大疾病险的额度。

如果收入水平不高，则可以重点加大意外伤害要保险的额度，不买定期寿险。

另外在30-40岁这个阶段，有部分同学会实现了财务自由，甚至成为了富豪。

如果此时已经实现了财务自由并且非工资类收入已经远大于生活开支的话，比如年非工资类收入大于年生活支出的5倍。

在这种情况保险已经不再必须。

因为非工资类收入已经可以应对意外带来的重大损失。

此时可以根据家庭的具体情况来确定是否还有继续买保险的必要。

已婚中年期的保险需求。

已婚中年期是指从40岁到退休的一段时间。

在这个阶段，孩子已经长大，自己的事业也更稳固了，事业和收入达到了巅峰阶段，家庭支出却会开始减少。

这个阶段的人身上的担子开始变轻了，人却开始变老了。

死亡和收入中断的风险对家庭经济的影响也始逐渐降低。

随着日益临近中年，这个阶段的人必须开始考虑自己的养老问题。

已婚中年期的人所面临的风险从大到小依次是:意外伤害、重大疾病、养老、死亡。

已婚中年期的人主要需要意外伤害、重大疾病、养老年金保险。